银行联盟构建合规型代币化存款基础设施

美国若干区域性金融机构正推进一项新型数字支付架构，将传统银行存款转化为可在受控区块链环境中流转的代币形式。该系统依托ZKsync生态中的Cari Network，致力于在不脱离银行资产负债表的前提下，实现跨机构间的实时清算。

区域性银行联合打造专属代币化平台

该项目于当地时间18日正式启动，参与方涵盖亨廷顿银行、第一地平线银行、M&T银行、KeyBank及Old National Bank等多家中型金融机构，形成以地区银行为主体的协同开发模式。

Cari Network提出的核心机制是将客户存款映射为可流通的数字凭证，但其本质仍为原始银行负债。这些代币并非由第三方发行，而是直接对应实体账户中的法定存款，且持续纳入银行的财务报表与监管监控范围。此外，相关资产仍处于联邦存款保险公司（FDIC）的保险覆盖范畴内。

在合规边界内提升结算效率

该方案的设计意图明确指向监管层对稳定币可能引发“脱媒”风险的关切。通过将支付升级嵌入现有银行体系，既保留了快速结算能力，又避免了资金大规模外流至非银行实体的风险。

底层技术基于Matter Labs开发的私有许可链Prividium，仅允许经认证的金融机构接入。交易流程兼顾处理速度与数据隐私保护，并预留审计通道以满足监管审查需求。

Cari Network首席执行官Gene Ludwig强调：“金融机构不应被动应对技术变革，而应主动定义其未来。” Matter Labs负责人Alex Gluchowski则指出，这一实践验证了在严格合规前提下，区块链技术仍能有效支撑金融基础设施升级。

传统金融对去中心化支付优势的制度化回应

此举措呼应了传统金融界近年来对加密原生支付网络所具备的全天候结算与高效率特征的深度关注。尽管长期看好区块链潜力，但公开网络带来的监管不确定性与系统性风险曾构成主要障碍。通过采用许可制架构，Cari Network提供了一条既能吸收技术红利，又能维持监管可控性的中间路径。

目前，美国中型银行联盟对该计划表示支持，反映出业界普遍关切：如何在现代化支付系统时，防止因新数字工具导致存款流失。

项目预计于2026年进入全面推广阶段。各参与银行将分阶段验证代币生成、跨行转移及回兑普通存款的完整闭环流程。市场高度关注，此类代币化存款模型是否能在稳定币与央行数字货币的夹击中，成为银行业可持续的现实选项。